小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)量大面廣，是最具活力的企業(yè)群體之一，也是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生的重要支撐。它們發(fā)展得好不好，不僅影響經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的成色，也影響著就業(yè)和居民收入等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。今年以來(lái)，我國(guó)穩(wěn)健的貨幣政策精準(zhǔn)發(fā)力，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，助力小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)茁壯成長(zhǎng)。

　　貨幣政策精準(zhǔn)發(fā)力，持續(xù)加大金融支持

　　位于重慶九龍坡區(qū)謝家灣的慕茜甜甜烘焙坊，是一家頗受消費(fèi)者歡迎的甜品店。隨著訂單量不斷上升，店主楊茜遭遇了“幸福的煩惱”。“我們店的‘粉絲’越來(lái)越多，急需擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，但這樣一來(lái)流動(dòng)資金就太緊張了。”一邊是紅火的市場(chǎng)，一邊是緊張的資金，楊茜有些左右為難。

　　正在這節(jié)骨眼上，建設(shè)銀行重慶南坪支行送來(lái)了及時(shí)雨。“客戶(hù)經(jīng)理為我推薦了‘個(gè)體工商戶(hù)抵押快貸’，只需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證等幾項(xiàng)資料，就貸到了128萬(wàn)元，年利率才3.85%，銀行還幫助支付了評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)等費(fèi)用。這樣方便實(shí)惠的金融服務(wù)，給了我擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的底氣！”楊茜喜出望外。

　　“十四五”開(kāi)局之年，金融系統(tǒng)持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持。中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，我國(guó)普惠小微貸款余額17.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31%，比同期各項(xiàng)貸款增速高18.7個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微貸款支持了3830萬(wàn)戶(hù)小微經(jīng)營(yíng)主體，同比增長(zhǎng)29.2%。

　　不僅是量增、面擴(kuò)，更要價(jià)降。今年以來(lái)，人民銀行持續(xù)釋放貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革紅利，優(yōu)化存款利率監(jiān)管，降低銀行負(fù)債成本，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本穩(wěn)中有降。上半年，小微企業(yè)新發(fā)貸款合同利率5.18%，分別比上年同期和2019年同期低0.3個(gè)和1.06個(gè)百分點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)讓利小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)。

　　“今年以來(lái)穩(wěn)健的貨幣政策保持靈活精準(zhǔn)、合理適度，人民銀行堅(jiān)持長(zhǎng)短結(jié)合、標(biāo)本兼治，持續(xù)提升小微企業(yè)等市場(chǎng)主體的金融服務(wù)水平，小微企業(yè)融資呈現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價(jià)降的局面。” 中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾說(shuō)。

　　創(chuàng)新貨幣政策工具，緩解融資難、融資貴

　　廣東省河源市連平縣上坪鎮(zhèn)，時(shí)下正值萬(wàn)畝鷹嘴蜜桃開(kāi)園采摘上市時(shí)節(jié)，果園里一派繁忙景象。

　　這一片片茂密肥沃的桃林，離不開(kāi)金融“活水”澆灌。今年以來(lái)，在央行直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具激勵(lì)下，人民銀行河源市中心支行強(qiáng)化金融支持鷹嘴蜜桃種植，僅今年初，就推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)向89戶(hù)桃農(nóng)累計(jì)發(fā)放1140萬(wàn)元信用貸款，有效解決了生產(chǎn)資金不足問(wèn)題，幫助種植農(nóng)戶(hù)喜獲豐收。

　　為切實(shí)解決小微企業(yè)融資難、融資貴，2020年6月1日，人民銀行創(chuàng)設(shè)兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貨幣政策工具——普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計(jì)劃，運(yùn)用央行資金激勵(lì)銀行對(duì)普惠小微貸款“應(yīng)延盡延”，大幅增加信用貸款投放。今年3月，人民銀行宣布進(jìn)一步延長(zhǎng)兩項(xiàng)直達(dá)工具實(shí)施期限到今年年底，并突出對(duì)個(gè)體工商戶(hù)的支持。

　　數(shù)據(jù)顯示，2020年—2021年6月，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共對(duì)11.8萬(wàn)億元貸款本息實(shí)施延期，累計(jì)發(fā)放普惠小微信用貸款6.9萬(wàn)億元。“新工具顯著提高了貨幣政策的精準(zhǔn)性和直達(dá)性，有助于進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示。

　　對(duì)于很多小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)來(lái)說(shuō)，從銀行借到第一筆錢(qián)即“首貸”是一大難點(diǎn)。今年的政府工作報(bào)告提出了“引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶(hù)”的要求。金融監(jiān)管部門(mén)也明確要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，下沉服務(wù)重心，覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶(hù)”數(shù)量高于2020年。

　　“公司成立不到一年，就拿到了第一筆貸款，既不需要提供經(jīng)營(yíng)流水，也不需要提供抵押，農(nóng)行‘首戶(hù)e貸’真是太方便了！”在江蘇南通九潤(rùn)貿(mào)易有限公司的倉(cāng)儲(chǔ)間，公司總經(jīng)理李玲一邊興奮地說(shuō)著，一邊展示農(nóng)行手機(jī)應(yīng)用的操作界面。

　　李玲所說(shuō)的“首戶(hù)e貸”是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為精準(zhǔn)服務(wù)初創(chuàng)階段的小微企業(yè)創(chuàng)新推出的純信用貸款產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理張星介紹，“首戶(hù)e貸”在全國(guó)推廣以來(lái)，已支持超過(guò)3000戶(hù)“首貸戶(hù)”小微企業(yè)，累計(jì)投放貸款1.5億元。

　　提升金融服務(wù)能力，更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　今年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定恢復(fù)、穩(wěn)中向好，但經(jīng)濟(jì)恢復(fù)仍然不穩(wěn)固、不均衡。特別是部分大宗商品價(jià)格持續(xù)上漲，一些小微企業(yè)面臨成本上升等經(jīng)營(yíng)困難，仍需宏觀政策給予必要支持。

　　7月15日，央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，意在優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的資金結(jié)構(gòu)，提升金融服務(wù)能力，更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。此舉釋放長(zhǎng)期資金約1萬(wàn)億元，降低金融機(jī)構(gòu)資金成本每年約130億元，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)可促進(jìn)降低社會(huì)綜合融資成本。

　　與此同時(shí)，金融系統(tǒng)繼續(xù)采取有針對(duì)性的舉措，為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)提供有力支持。近期，人民銀行等四部門(mén)推出銀行賬戶(hù)服務(wù)、人民幣結(jié)算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶(hù)服務(wù)等5方面12項(xiàng)降低支付手續(xù)費(fèi)措施；人民銀行還配合銀保監(jiān)會(huì)降低自動(dòng)取款機(jī)跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，全部降費(fèi)措施實(shí)施后預(yù)計(jì)每年減少手續(xù)費(fèi)支出約240億元，其中，惠及小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)超過(guò)160億元。7月5日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》，進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶(hù)）金融服務(wù)能力，強(qiáng)化“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，推動(dòng)金融在新發(fā)展階段更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　“目前，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題已經(jīng)步入深水區(qū)，應(yīng)從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效能，工作重心應(yīng)在于建立長(zhǎng)效機(jī)制，優(yōu)化小微金融服務(wù)生態(tài)。”董希淼認(rèn)為，未來(lái)，金融系統(tǒng)應(yīng)從供給和需求兩端發(fā)力，深度運(yùn)用金融科技，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，改善政策環(huán)境，不斷優(yōu)化小微金融服務(wù)生態(tài)，推動(dòng)小微金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

　　鄒瀾表示，下一步，人民銀行將保持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，開(kāi)展“貸動(dòng)小生意、服務(wù)大民生”金融支持個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，持續(xù)做好小微企業(yè)等市場(chǎng)主體的金融服務(wù)。